Si has decidido dar el paso de comprar una casa en los Países Bajos, los encantos de este país te pueden motivar a ir por ello, sin embargo, es importante que tengas presente que al principio el mercado inmobiliario holandés puede llegar a ser una búsqueda muy extensa.
Esto debido a que el tema de hipotecas en Holanda genera ciertas dudas, por lo que te invitamos a llegar al final del artículo si tus planes son radicarte en el país neerlandés por unos años. Y sumado a ello, también es frecuente la siguiente interrogante; ¿Puedo adquirir una propiedad si soy una persona extranjera?
La respuesta a ello es sí, y realmente no hay restricciones para que los extranjeros compren propiedades en los Países Bajos. Sin embargo, ten en cuenta que, para obtener una hipoteca, debes vivir y estar registrado en el país. Si provienes de un país perteneciente a Unión Europea, el Espacio Económico Europeo, también conocido por sus siglas EEE, o Suiza, no necesitas una visa para vivir o trabajar en los Países Bajos, pero sí debes tener un permiso de residencia y un número de identificación nacional (BSN).
En el caso de que tengas un permiso de residencia, este debe ser para un propósito no temporal, puedes ampliar más la información en el sitio web oficial del IND.
Requisitos para solicitar una hipoteca en Holanda
Para solicitar una hipoteca es de suma importancia que, compruebes tus ingresos a través de un contrato de trabajo permanente y también una declaración de su empleador a través de la página oficial werkgeversverklaring, en donde se debe detallar tu contrato y salario.
En un caso muy específico, tal como si tienes un contrato temporal o trabajas para una universidad holandesa como investigador, también debes proporcionar una declaración del empleador o institución que confirme que tu puesto está vigente o que será permanente.
Una vez sabiendo esta información, también debes saber el presupuesto que debes tener para adquirir una hipoteca en Holanda, tomando en cuenta no solo el precio de compra, sino también los costos continuos como impuestos y mantenimiento. Por lo que es recomendable que tengas como prioridad conocer sobre los costos adicionales de compras, y para ello puedes visitar la página oficial kosten koper. Si tu búsqueda se centra en casas existentes, en el sitio oficial bestaande woning, podrás conocer todos los detalles, y si por el contario deseas adquirir una propiedad nueva o aun en obra, te invitamos a visitar nieuwbouw.
Cómo comparar hipotecas en Países Bajos
Obviamente, no todos los bancos ofrecen las mismas condiciones de hipoteca a todos los clientes. En los Países Bajos, existen plataformas como Hypotheek-Rentetarieven.nl que comparan las condiciones e intereses de múltiples bancos para diversos perfiles de solicitantes. Estas son sus ventajas e inconvenientes:
Las condiciones de dichas hipotecas dependerán de las variables que te explicamos a continuación.
Gastos de adquisición de una propiedad existente
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- Impuesto de propiedad (Overdrachtsbelasting): Este es un impuesto del gobierno del 2% sobre el precio de compra, a menos que seas un comprador primerizo menor de 35 años que compre una propiedad por menos de €510,000, lo cual está vigente desde el 1 de enero de 2024. En ese caso, obtienes un beneficio fiscal.
- Tasas notariales (Notariskosten): El notario se encargará de los aspectos legales de la compra. A diferencia de otros países, el notario cobra una tarifa fija y no un porcentaje del valor de la propiedad. Obviamente, este dinero tendrá que salir de tu cuenta bancaria holandesa.
- Tasas catastrales (Kadasterkosten)
- Gastos de tasación (Taxatiekosten) Son los honorarios pagados al tasador por evaluar la propiedad, determinando su valor de mercado. Esto es crucial para la negociación del precio de compra.
- Inspección arquitectónica (Bouwkundige Keuring) Una inspección de compra, implica una revisión exhaustiva de una propiedad por un especialista en construcción, quien emite un reporte detallado sobre su estado.
- Tarifas de solicitud de NHG (Nationale Hypotheek Garantie): La NHG es una garantía que puedes obtener al solicitar un préstamo para comprar o renovar una vivienda. Proporciona seguridad adicional y descuentos de interés significativos en tu hipoteca.
Ahora bien, es probable que sea necesario que contrates a un asesor de hipotecas, con el fin de que te guía a que adquieras la propiedad que mejor se ajusta a tus necesidades. Y para ello es recomendable que te permitas comparar diferentes notarios en la zona en la que deseas residir. Por tal motivo, acá te dejamos el sitio web DeGoedkoopsteNotaris, en donde más de 650.000 personas comparan notarios cada año.
Tipos de hipotecas en Holanda
En los Países Bajos existen dos tipos de hipoteca con la que puedes identificarte de acuerdo a tus requerimientos, las cuales son:
Lineaire Hypotheek (Hipoteca Lineal)
La hipoteca lineal implica pagos de capital constantes durante todo el plazo del préstamo, siendo ese pago el mismo durante todo el plazo, y los intereses van disminuyendo conforme pasa el tiempo. Esto hace que al principio del pago de la hipoteca el pago bruto sea más alto al principio que al final.
Si optas por tomar una hipoteca de este tipo, te destacamos que tiene varias ventajas, como el derecho completo a la deducción de intereses hipotecarios, los pagos mensuales disminuyen a lo largo del tiempo, la hipoteca se paga por completo al final del plazo, y se paga menos interés en total que con otras hipotecas, además, puedes optar a la NHG y los prestamistas no te cobran un recargo por intereses.
Sin embargo, entre las desventajas se encuentra que, los pagos iniciales pueden ser relativamente altos y que la deducción de intereses es menor que con una hipoteca fija.
Hipoteca de anualidad o fija (Annuïteitenhypotheek)
La mayoría de los compradores primerizos optan por este tipo de hipoteca, debido a sus bajos pagos mensuales iniciales, y es que el pago mensual bruto es el mismo durante todo el tiempo de la hipoteca.
Si bien es cierto que, el pago se compone de los intereses, más el pago de capital. Al principio el pago de intereses es más alto, ya que pagas intereses sobre el dinero que le debes al banco holandés en cuestión, conforme pasa el tiempo debes menos dinero y, por lo tanto, pagas menos intereses y más al capital.
Entre las ventajas de esta hipoteca, destacan que tendrás el derecho completo a la deducción de intereses hipotecarios (hypotheekrenteaftrek), pagos mensuales bajos al principio de la hipoteca, los pagos mensuales brutos permanecen constantes, y la hipoteca se paga por completo al final del plazo, y también podrás optar a la NHG y los prestamistas no te cobran un recargo por intereses.
Por otra parte, ten presente que si decides tomar una hipoteca de este tipo, podrías enfrentarte a las siguientes desventajas; los pagos mensuales netos aumentan con el tiempo debido a la disminución de la deducción de intereses, la amortización es más lenta que con una hipoteca lineal, lo que resulta en mayores pagos totales de intereses durante el plazo.
Tasas de interés
Cuando solicitas una hipoteca, tienes la opción de fijar la tasa de interés por un período determinado, que generalmente varía entre 1 y 30 años. Durante este período, tu tasa de interés permanece constante, lo que te brinda estabilidad financiera y previsibilidad en tus pagos mensuales. El interés será más alto cuando lo fijes por periodos de tiempo más largos, es así que el interés fijo por 20 años será más alto que el interés fijo por 10 años.
Es por ello que, es relevante que hagas una elección sobre el periodo de tus pagos de acuerdo a tus metas financieras, tus perspectivas del mercado y planes futuros, ya que de esta manera evitaras inconvenientes durante el proceso hipotecario en Holanda.
Fuentes
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